完善养老护理体系和机制 促进惠民保长期可持续发展

作为管理风险的行业，保险行业如何更好地融入“健康中国”战略？今年全国两会，关乎民生的惠民保、长期护理保险等成为代表委员们关注的热点议题之一。

加强引导惠民保

全国人大代表、太平洋医疗健康管理有限公司副总经理周燕芳接受证券时报记者采访时表示，惠民保作为多层次医疗保障体系的重要补充，凭借保费低、保额高、核保宽松的优势，呈现供需两旺的态势。

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同时，她认为惠民保业务在参保率、风险管控、参与主体标准、产品定价机制等方面仍有提升空间。针对惠民保这种具有极强政策性的保险产品，她建议进一步加强政策引导，构建公私利益调和机制，形成共建共治共享的互动格局，明确参与主体与参与方职责，打通社会医疗保险、商业保险公司及医疗卫生系统之间的数据壁垒，促进惠民保业务的健康、可持续发展。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院教授、副院长孙洁表示，2020~2023年，惠民保经历了从井喷式发展到面临巨大挑战的变化。惠民保业务主要存在三大方面的问题：一是产品定位和各地产品同质化问题。如何进行准确的产品定位，形成惠民保与其他医疗险共同发展的新格局，从而体现当地产品特征成为亟待解决的问题。二是参保率不足且参保人群结构不良。从参保情况来看，由于产品对年轻群体和健康群体吸引力较低，导致参保人群结构不良的问题，即参保人平均年龄过高，健康群体占比不足并持续流失，且有继续恶化的风险。三是赔付不均且存在过度医疗风险。多数产品面临赔付过低或赔付超支的问题，阻碍惠民保的稳定发展。

为此，她提出几个维度的政策建议，其中之一是加强惠民保的政策支持力度。完善惠民保相关制度机制，增强制度建设协同化。加强顶层设计，建设惠民保顶层设计与基层实践相互推进融合的发展道路。探索优化基本医保政策与惠民保政策之间的衔接，加强惠民保作为多层次医疗保障体系中间层的重要作用，确保惠民保长期可持续发展。

完善养老护理机制

随着人口老龄化加速，老年人群的养老护理问题也引起了代表委员的关注。

孙洁提到，我国养老护理还处于起步阶段，人们对护理服务的认识比较模糊，养老护理相关制度和运作机制尚未完善。人口老龄化加剧老年人失能风险，同时我国长期护理保险尚未纳入社保体系，养老护理服务产业发展相对滞后。为此，孙洁提出相关建议，一是加强顶层设计，探索可持续发展的护理保障机制；二是加快实施城市试点，不断完善养老护理服务体系；三是促进护理产业发展，推动智慧养老护理服务。

“促进养老护理体系与经济社会的协调发展，需从国家战略层面统筹解决关系老年人护理的重大和长远问题。”孙洁说。

周燕芳将视角进一步聚焦到长期护理保险方面。她表示，长期护理保险制度作为我国未来的基本社会保障制度，视同基本医保制度，政府财政托底，保障民生。建议参照居民大病保险，将政策性长期护理保险纳入，降低商业保险公司经办政策性长期护理保险的成本，助力长期护理保险制度持续平稳运行。

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